何美妍
近期，商務部等九部門聯合印發《培育壯大汽車后市場消費若干措施》，明確提出探索 “車電分離”保險模式，鼓勵針對動力電池等核心部件開發專項保險產品。隨著國內新能源汽車保有量持續攀升，首批車輛原廠質保期集中到期，動力電池的風險保障與定價難題，正從行業內部痛點變成影響消費信心的關鍵變量。在中國平安財產保險股份有限公司總部，新能源部經理兼研究中心負責人劉洋，正以一套扎根電化學底層的精算技術，為新能源車險的精細化發展打開新的空間。
很長一段時間里，新能源車險都處在 “雙向尷尬” 的境地：車主普遍反映保費高于同價位燃油車，險企卻長期面臨賠付成本高企的壓力。究其根本，是傳統燃油車的精算體系無法適配新能源汽車的風險結構。動力電池占整車成本的四成以上，其衰減規律并非隨里程、車齡線性變化，充電習慣、環境溫度、電芯工藝差異都會讓電池健康度呈現非線性波動。傳統車險依賴“從車、從人”的粗顆粒因子定價，既無法精準識別電池真實風險，也容易造成優質用戶保費偏高、高風險標的保障不足的錯配。在行業普遍靠規模攤薄成本的階段，劉洋更早意識到，新能源車險的破局點，必須沉到電池的技術底層去。
作為保險與金融風險管理領域的資深專家，劉洋常年深耕新能源賽道，對產業端的技術迭代與保險端的風險邏輯有著雙重理解。她主導研發的“基于電化學衰減補償保險精算模型的電池資產風險管理平臺”，跳出了傳統車險定價的路徑依賴，首次將電化學阻抗譜、電芯壓差一致性、快充占比、環境溫度累積效應等十余項電池底層技術指標納入精算變量，通過大量實車數據訓練，構建起電池微觀健康狀態與風險費率的動態映射關系。和行業常見的 “事后定損” 邏輯不同，這套平臺能夠基于電池實時運行數據預判衰減趨勢，在承保階段實現風險分級，在保中階段提供健康監測與風險預警，把風險管理的關口從理賠端前移到了承保端。這一技術創新，也讓保險第一次真正觸達了新能源汽車的核心風險本源。
技術模型的落地，離不開行業標準的支撐。劉洋深度參與了交通運輸部《動力電池檢測和維修標準》以及《新能源汽車動力蓄電池檢測與維修規范》團體標準的編制工作，全程見證了行業從“維修無規范、檢測無標尺”到建立統一技術體系的過程。這種標準制定者的身份，也讓她的產品設計從一開始就打通了保險與維修端的銜接壁壘。依托這套電化學精算模型，平安產險推出了行業內首個三電系統專項延保產品，覆蓋動力電池、電機、電控三大核心部件，在原廠質保期外為車主提供延長保障，針對電池容量衰減設定了清晰的檢測與服務標準。在此之前，電池衰減是否屬于理賠范圍、衰減程度如何認定，一直是車主與險企之間的糾紛高發點。而這款產品因為直接錨定行業統一檢測標準，既讓車主的保障權益清晰可感，也讓險企的理賠流程有規可依，有效控制了道德風險與維修成本。2023 年，這款三電產品被納入中國平安集團可持續發展報告，成為綠色金融賦能新能源產業的典型實踐案例。
如今，隨著“車電分離” 模式的政策導向逐漸清晰，動力電池正逐步從整車的附屬部件，演變為可獨立流轉、獨立運營的資產。未來的電池保險，不僅要覆蓋車輛使用場景，還要延伸到電池梯次利用、儲能運營等更多環節，這對電池資產的風險定價能力提出了更高的要求。而劉洋團隊在電化學精算領域的提前布局，恰恰為下一階段的產品創新打下了堅實的技術底座。從底層精算模型的搭建，到行業標準的參與制定，再到創新產品的落地驗證，劉洋走出了一條“技術驅動產品、產品反哺技術”的閉環路徑。在新能源車險從高速擴張轉向高質量發展的當下，這種沉下心深耕技術底層、錨定真實風險解題的思路，不僅為企業打開了新的增長空間，也為整個行業的精細化轉型提供了可參考的樣本。
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